21/08/2023

گھر خريد ڪرڻ وقت، اسان کي اڪثر مختلف قسمن جي قرضن تي غور ڪرڻ جي ضرورت پوندي آهي، جن ۾ ٻه مکيه قسم شامل آهن: مقرر شرح قرض ۽ ترتيب ڏيڻ واري شرح قرض. انهن ٻن قسمن جي وچ ۾ فرق ڄاڻڻ بهترين قرض جو فيصلو ڪرڻ لاءِ اهم آهي. هن آرٽيڪل ۾، اسان هڪ مقرر شرح گروي جي فائدن ۾ غوطه خوري ڪنداسين، هڪ ترتيب ڏيڻ واري شرح گروي جي خاصيتن کي ڳولينداسين، ۽ بحث ڪنداسين ته توهان جي گروي جي ادائيگين جو حساب ڪيئن ڪجي.

مقرر شرح گروي جا فائدا
مقرر شرح وارا گروي قرضن جي سڀ کان عام قسمن مان هڪ آهن ۽ عام طور تي 10، 15، 20 ۽ 30 سالن جي مدت ۾ پيش ڪيا ويندا آهن. مقرر شرح وارا گروي جو مکيه فائدو ان جي استحڪام آهي. جيتوڻيڪ مارڪيٽ جي سود جي شرح ۾ اتار چڙهاؤ اچي ٿو، قرض جي سود جي شرح ساڳي رهي ٿي. ان جو مطلب آهي ته قرض وٺندڙ صحيح طور تي ڄاڻي سگهن ٿا ته اهي هر مهيني ڪيترو ادا ڪندا، انهن کي پنهنجي مالي بجيٽ کي بهتر منصوبابندي ۽ منظم ڪرڻ جي اجازت ڏئي ٿي. نتيجي طور، مقرر شرح وارا گروي خطري کان بچڻ واري سيڙپڪارن پاران پسند ڪيا ويندا آهن ڇاڪاڻ ته اهي مستقبل جي امڪاني سود جي شرح ۾ واڌ کان بچائيندا آهن. تجويز ڪيل پراڊڪٽس:QM ڪميونٽي لون،ڊي ايس سي آر،بينڪ اسٽيٽمينٽ.

ترتيب ڏيڻ واري شرح گروي جو تجزيو
ان جي ابتڙ، ايڊجسٽبل ريٽ مارگيج (ARMs) وڌيڪ پيچيده آهن ۽ عام طور تي 7/1، 7/6، 10/1 ۽ 10/6 ARMs جهڙا آپشن پيش ڪن ٿا. هن قسم جو قرض شروعاتي طور تي هڪ مقرر سود جي شرح پيش ڪري ٿو، جنهن کان پوءِ سود جي شرح مارڪيٽ جي حالتن مطابق ترتيب ڏني ويندي آهي. جيڪڏهن مارڪيٽ جي شرح گهٽجي وڃي ٿي، ته توهان شايد ايڊجسٽبل ريٽ مارگيج تي گهٽ سود ادا ڪري سگهو ٿا.

مثال طور، 7/6 ARM ۾، "7" شروعاتي مقرر شرح جي مدت جي نمائندگي ڪري ٿو، مطلب ته قرض جي سود جي شرح پهرين ستن سالن تائين تبديل نه ٿيندي رهي ٿي. "6" شرح جي ترتيب جي تعدد جي نمائندگي ڪري ٿو، جيڪو ظاهر ڪري ٿو ته قرض جي شرح هر ڇهن مهينن ۾ ترتيب ڏني ويندي آهي.

ان جو ٻيو مثال "7/6 ARM (5/1/5)" آهي، جتي بریکٹس ۾ "5/1/5" شرح جي ترتيب جي ضابطن کي بيان ڪري ٿو:
· پهريون "5" وڌ ۾ وڌ فيصد جي نمائندگي ڪري ٿو جيڪو شرح پهريون ڀيرو ترتيب ڏئي سگهي ٿي، جيڪو ستين سال ۾ آهي. مثال طور، جيڪڏهن توهان جي شروعاتي شرح 4٪ آهي، ته پوءِ ستين سال ۾، شرح 4٪ + 5٪ = 9٪ تائين وڌي سگهي ٿي.
· "1" وڌ ۾ وڌ فيصد جي نمائندگي ڪري ٿو جيڪو شرح هر ڀيري (هر ڇهن مهينن بعد) ترتيب ڏئي سگهي ٿي. جيڪڏهن توهان جي شرح پوئين ڀيري 5٪ هئي، ته پوءِ ايندڙ ترتيب کان پوءِ، شرح 5٪ + 1٪ = 6٪ تائين وڃي سگهي ٿي.
· آخري "5" وڌ ۾ وڌ فيصد جي نمائندگي ڪري ٿو جيڪو شرح قرض جي زندگي دوران وڌي سگهي ٿو. هي شروعاتي شرح جي نسبت سان آهي. جيڪڏهن توهان جي شروعاتي شرح 4٪ هئي، ته پوءِ قرض جي پوري مدت دوران، شرح 4٪ + 5٪ = 9٪ کان وڌيڪ نه هوندي.

جڏهن ته، جيڪڏهن مارڪيٽ جي شرح وڌي ٿي، ته توهان کي وڌيڪ سود ادا ڪرڻو پوندو. هي هڪ ٻٽي دھاري تلوار آهي؛ جڏهن ته ان جا اضافي فائدا ٿي سگهن ٿا، ان سان گڏ وڌيڪ خطرا پڻ اچن ٿا. تجويز ڪيل شيون:مڪمل دستاويز جمبو،ڊبليو وي او اي۽پاڻ تيار ڪيل پي اينڊ ايل.

توهان جي گروي جي ادائيگي جو حساب ڪيئن ڪجي
توهان ڪهڙي به قسم جي قرض جي چونڊ ڪريو، اهو سمجهڻ تمام ضروري آهي ته توهان جي گروي جي ادائيگين جو حساب ڪيئن ڪيو ويندو آهي. قرض جي اصل رقم، سود جي شرح ۽ مدت اهم عنصر آهن جيڪي واپسي جي رقم کي متاثر ڪن ٿا. هڪ مقرر شرح واري گروي ۾، جيئن ته سود جي شرح تبديل نه ٿيندي آهي، واپسي پڻ ساڳي رهندي آهي.

1. برابر پرنسپل ۽ سود جو طريقو
برابر اصل ۽ سود جو طريقو هڪ عام واپسي جو طريقو آهي، جتي قرض وٺندڙ هر مهيني اصل ۽ سود جي ساڳي رقم واپس ڪندا آهن. قرض جي شروعاتي مرحلي ۾، گهڻي ڀاڱي واپسي سود ۾ ويندي آهي؛ بعد واري مرحلي ۾، گهڻي ڀاڱي اصل جي واپسي ۾ ويندي آهي. مهيني واپسي جي رقم جو حساب هيٺ ڏنل فارمولا استعمال ڪندي ڪري سگهجي ٿو:
مهيني جي واپسي جي رقم = [قرض جي اصل رقم x مهيني جي سود جي شرح x (1+ماهوار سود جي شرح)^قرض جي مدت] / [(1+ماهوار سود جي شرح)^قرض جي مدت - 1]
جتي ماهوار سود جي شرح سالياني سود جي شرح جي برابر آهي جيڪا 12 سان ورهايل آهي، ۽ قرض جي مدت مهينن ۾ قرض جي مدت آهي.

2. برابر پرنسپل طريقو
برابر پرنسپل جي طريقي جو اصول اهو آهي ته پرنسپل جي واپسي هر مهيني ساڳي رهي ٿي، پر سود هر مهيني گهٽجي ويندو آهي ۽ غير ادا ڪيل پرنسپل جي بتدريج گهٽتائي ٿيندي آهي، تنهن ڪري مهيني جي واپسي جي رقم پڻ بتدريج گهٽجي ويندي آهي. نون مهيني جي واپسي جي رقم کي هيٺ ڏنل فارمولا استعمال ڪندي حساب ڪري سگهجي ٿو:
نائين مهيني جي واپسي = (قرض جي اصل رقم / قرض جي مدت) + (قرض جي اصل رقم - ڪُل واپس ڪيل اصل رقم) x مهيني جي سود جي شرح
هتي، ڪُل ادا ڪيل اصل رقم (n-1) مهينن ۾ ادا ڪيل اصل رقم جي رقم آهي.

مهرباني ڪري نوٽ ڪريو ته مٿي ڏنل حساب ڪتاب جو طريقو صرف مقرر شرح قرضن لاءِ آهي. ترتيب ڏيڻ واري شرح قرضن لاءِ، حساب ڪتاب وڌيڪ پيچيده آهي ڇاڪاڻ ته سود جي شرح مارڪيٽ جي حالتن سان تبديل ٿي سگهي ٿي.

جڏهن ته مقرر شرح ۽ ترتيب وار شرح گروي جو تصور نسبتاً سادو آهي، ڪجهه اهم غور ويچار آهن. مثال طور، هڪ مقرر شرح گروي مستحڪم واپسي پيش ڪري ٿو، پر جيڪڏهن مارڪيٽ جي شرح گهٽجي وڃي ته توهان گهٽ شرح جو فائدو نه وٺي سگهندا. ٻئي طرف، جڏهن ته هڪ ترتيب وار شرح گروي گهٽ ابتدائي سود جي شرح پيش ڪري سگهي ٿي، جيڪڏهن مارڪيٽ جي شرح وڌي وڃي ته توهان وڌيڪ واپسي جي دٻاءُ هيٺ ٿي سگهو ٿا. تنهن ڪري، قرض وٺندڙن کي استحڪام ۽ خطري کي متوازن ڪرڻ، مارڪيٽ جي حرڪيات جو گہرائي ۾ تجزيو ڪرڻ، ۽ بهترين فيصلا ڪرڻ جي ضرورت آهي.

جڏهن مقرر شرح يا متغير شرح گروي جي وچ ۾ چونڊ ڪندي، اهو ضروري آهي ته توهان جي مالي صورتحال، خطري جي برداشت، ۽ مارڪيٽ جي حالتن تي غور ڪيو وڃي. فرق، فائدا ۽ نقصان سکو، ۽ پنهنجي گروي جي ادائيگي جو حساب ڪيئن ڪجي سکو. هي علم هڪ مناسب قرض ڏيڻ واري حڪمت عملي ٺاهڻ لاءِ اهم آهي. اسان کي اميد آهي ته هن مضمون ۾ بحث توهان کي توهان جي ضرورتن لاءِ بهترين قرض کي بهتر سمجهڻ ۽ چونڊڻ ۾ مدد ڪئي آهي.

بيان: هي مضمون AAA LENDINGS پاران ايڊٽ ڪيو ويو آهي؛ ڪجهه فوٽيج انٽرنيٽ تان ورتا ويا آهن، سائيٽ جي پوزيشن جي نمائندگي نه ڪئي وئي آهي ۽ اجازت کان سواءِ ٻيهر ڇپائي نه ٿي سگهي. مارڪيٽ ۾ خطرا آهن ۽ سيڙپڪاري کي محتاط رهڻ گهرجي. هي مضمون ذاتي سيڙپڪاري جي صلاح نه ٿو ڏئي، ۽ نه ئي اهو انفرادي استعمال ڪندڙن جي مخصوص سيڙپڪاري جي مقصدن، مالي صورتحال يا ضرورتن کي نظر ۾ رکي ٿو. صارفين کي غور ڪرڻ گهرجي ته ڇا هتي شامل ڪيل ڪا به راءِ، رايا يا نتيجا انهن جي خاص صورتحال لاءِ مناسب آهن. پنهنجي خطري تي مطابق سيڙپڪاري ڪريو.