سوال
اڪثر پڇيا ويندڙ سوال
عام طور تي اهو ٻيهر فنانس ڪرڻ جو هڪ سٺو وقت آهي جڏهن گروي جي شرح توهان جي قرض تي موجوده شرح کان 2٪ گهٽ هوندي آهي. اهو هڪ قابل عمل آپشن ٿي سگهي ٿو جيتوڻيڪ سود جي شرح جو فرق صرف 1٪ يا گهٽ هجي. ڪا به گهٽتائي توهان جي مهيني گروي جي ادائيگين کي گهٽائي سگهي ٿي. مثال: توهان جي ادائيگي، ٽيڪس ۽ انشورنس کانسواءِ، 8.5٪ تي $100,000 قرض تي تقريبن $770 هوندي؛ جيڪڏهن شرح کي 7.5٪ تائين گهٽايو وڃي، ته پوءِ توهان جي ادائيگي $700 هوندي، هاڻي توهان هر مهيني $70 بچائي رهيا آهيو. توهان جي بچت توهان جي آمدني، بجيٽ، قرض جي رقم، ۽ سود جي شرح ۾ تبديلين تي منحصر آهي. توهان جو قابل اعتماد قرض ڏيندڙ توهان جي اختيارن کي ڳڻڻ ۾ توهان جي مدد ڪري سگهي ٿو.
پوائنٽ قرض جي رقم جو هڪ سيڪڙو آهي، يا 1-پوائنٽ = قرض جو 1٪، تنهنڪري 100,000 ڊالر جي قرض تي هڪ پوائنٽ 1,000 ڊالر آهي. پوائنٽس اهي خرچ آهن جيڪي قرض ڏيندڙ کي مخصوص شرطن تحت گروي جي فنانسنگ حاصل ڪرڻ لاءِ ادا ڪرڻ جي ضرورت آهي. ڊسڪائونٽ پوائنٽس اهي فيس آهن جيڪي گروي جي قرض تي سود جي شرح کي گهٽائڻ لاءِ استعمال ڪيا ويندا آهن هن سود مان ڪجهه اڳواٽ ادا ڪندي. قرض ڏيندڙ بنيادي پوائنٽس جي لحاظ کان قيمتن جو حوالو ڏئي سگهن ٿا سيڪڙو جي سوئين حصي ۾، 100 بيسس پوائنٽس = 1 پوائنٽ، يا قرض جي رقم جو 1٪.
ها، جيڪڏهن توهان گهٽ ۾ گهٽ ڪجهه سالن تائين ملڪيت ۾ رهڻ جو ارادو ڪيو ٿا. قرض جي سود جي شرح کي گهٽائڻ لاءِ رعايتي پوائنٽس ادا ڪرڻ توهان جي گهربل مهيني قرض جي ادائيگي کي گهٽائڻ جو هڪ سٺو طريقو آهي، ۽ ممڪن طور تي قرض جي رقم کي وڌايو جيڪو توهان قرض وٺڻ جي برداشت ڪري سگهو ٿا. جڏهن ته، جيڪڏهن توهان صرف هڪ يا ٻن سالن لاءِ ملڪيت ۾ رهڻ جو ارادو ڪيو ٿا، ته توهان جي ماهوار بچت شايد رعايتي پوائنٽس جي قيمت کي واپس ڪرڻ لاءِ ڪافي نه هجي جيڪا توهان اڳ ۾ ادا ڪئي هئي.
سالياني فيصد جي شرح (APR) هڪ سود جي شرح آهي جيڪا گروي جي قيمت کي سالياني شرح جي طور تي ظاهر ڪري ٿي. هي شرح گروي تي بيان ڪيل نوٽ جي شرح يا اشتهار ڏنل شرح کان وڌيڪ هجڻ جو امڪان آهي، ڇاڪاڻ ته اهو پوائنٽس ۽ ٻين ڪريڊٽ جي قيمتن کي حساب ۾ رکي ٿو. APR گهر خريد ڪندڙن کي هر قرض جي سالياني قيمت جي بنياد تي مختلف قسمن جي گروي جو مقابلو ڪرڻ جي اجازت ڏئي ٿو. APR "قرض جي حقيقي قيمت" کي ماپڻ لاءِ ٺهيل آهي. اهو قرض ڏيندڙن لاءِ هڪ برابر راند جو ميدان پيدا ڪري ٿو. اهو قرض ڏيندڙن کي گهٽ شرح جي اشتهار ڏيڻ ۽ فيس لڪائڻ کان روڪي ٿو.
APR توهان جي ماهوار ادائيگين تي اثر انداز نٿو ٿئي. توهان جي ماهوار ادائيگيون صرف سود جي شرح ۽ قرض جي مدت تي منحصر آهن.
ڇاڪاڻ ته APR جي حسابن جو دارومدار قرض ڏيندڙن پاران وصول ڪيل مختلف مختلف فيسن تي هوندو آهي، گهٽ APR سان قرض ضروري طور تي بهتر شرح نه هوندو آهي. قرضن جي مقابلي ڪرڻ جو بهترين طريقو اهو آهي ته قرض ڏيندڙن کان پڇو ته اهي توهان کي ساڳئي قسم جي پروگرام (مثال طور 30 سالن جي مقرر ٿيل) تي ساڳئي سود جي شرح تي انهن جي قيمتن جو نيڪ نيتي سان اندازو فراهم ڪن. پوءِ توهان انهن فيسن کي ختم ڪري سگهو ٿا جيڪي قرض کان آزاد آهن جهڙوڪ گهر مالڪن جي انشورنس، ٽائيٽل فيس، ايسڪرو فيس، وڪيل جي فيس، وغيره. هاڻي سڀني قرض جي فيس کي شامل ڪريو. قرض ڏيندڙ جنهن وٽ گهٽ قرض جي فيس آهي ان وٽ قرض ڏيندڙ کان سستو قرض آهي جنهن وٽ وڌيڪ قرض جي فيس آهي.
هيٺيون فيس عام طور تي APR ۾ شامل آهن:
پوائنٽس - ڊسڪائونٽ پوائنٽس ۽ اوريجنيشن پوائنٽس ٻئي
اڳواٽ ادا ڪيل سود. قرض جي بند ٿيڻ جي تاريخ کان مهيني جي آخر تائين ادا ڪيل سود.
قرض جي پروسيسنگ فيس
انڊر رائٽنگ فيس
دستاويز تيار ڪرڻ جي فيس
خانگي گروي-انشورنس
ايسڪرو فيس
هيٺيون فيس عام طور تي APR ۾ شامل نه هونديون آهن:
عنوان يا خلاصو فيس
قرض وٺندڙ وڪيل جي فيس
گهر جي چڪاس جي فيس
رڪارڊنگ فيس
منتقلي ٽيڪس
ڪريڊٽ رپورٽ
تشخيصي فيس
گروي جي شرح ان ڏينهن کان تبديل ٿي سگهي ٿي جڏهن توهان قرض لاءِ درخواست ڏيو ٿا ان ڏينهن تائين جڏهن توهان ٽرانزيڪشن بند ڪندا آهيو. جيڪڏهن درخواست جي عمل دوران سود جي شرح تيزيءَ سان وڌي ٿي ته اهو قرض وٺندڙ جي گروي جي ادائيگي کي غير متوقع طور تي وڌائي سگهي ٿو. تنهن ڪري، هڪ قرض ڏيندڙ قرض وٺندڙ کي قرض جي سود جي شرح کي "لاڪ ان" ڪرڻ جي اجازت ڏئي سگهي ٿو جيڪا هڪ مخصوص وقت جي مدت لاءِ ان شرح جي ضمانت ڏئي ٿي، اڪثر ڪري 30-60 ڏينهن، ڪڏهن ڪڏهن فيس لاءِ.
هيٺ ڏنل دستاويزن جي هڪ فهرست آهي جيڪي جڏهن توهان گروي لاءِ درخواست ڏيو ٿا ته گهربل آهن. بهرحال، هر صورتحال منفرد آهي ۽ توهان کي اضافي دستاويز فراهم ڪرڻ جي ضرورت پئجي سگهي ٿي. تنهن ڪري، جيڪڏهن توهان کان وڌيڪ معلومات گهري وڃي، ته تعاون ڪريو ۽ گهربل معلومات جلد کان جلد فراهم ڪريو. اهو درخواست جي عمل کي تيز ڪرڻ ۾ مدد ڪندو.
توهان جي ملڪيت
سڀني سوارن سميت دستخط ٿيل سيلز معاهدي جي ڪاپي
گھر تي رکيل رقم جي تصديق
سڀني رئيلٽرز، بلڊرز، انشورنس ايجنٽن ۽ وڪيلن جا نالا، پتا ۽ ٽيليفون نمبر شامل آهن.
لسٽنگ شيٽ جي ڪاپي ۽ قانوني وضاحت جيڪڏهن موجود هجي (جيڪڏهن ملڪيت هڪ ڪنڊومينيم آهي ته مهرباني ڪري ڪنڊومينيم جو اعلان، ضابطا ۽ تازو بجيٽ فراهم ڪريو)
توهان جي آمدني
تازي 30 ڏينهن جي عرصي ۽ سال کان وٺي تاريخ تائين توهان جي پگهار جي اسٽب جون ڪاپيون
گذريل ٻن سالن کان توهان جي W-2 فارمن جون ڪاپيون
گذريل ٻن سالن کان سڀني ملازمن جا نالا ۽ پتا
گذريل 2 سالن ۾ روزگار ۾ ڪنهن به فرق جي وضاحت ڪندڙ خط
ڪم ويزا يا گرين ڪارڊ (اڳيون ۽ پوئين ڪاپي)
جيڪڏهن توهان پاڻ ڪم ڪريو ٿا يا ڪميشن يا بونس، سود/ڊيويڊنڊ، يا ڪرائي جي آمدني وصول ڪريو ٿا:
گذريل ٻن سالن جا مڪمل ٽيڪس ريٽرن ۽ سال جي تاريخ جي منافعي ۽ نقصان جي بيان (مهرباني ڪري مڪمل ٽيڪس ريٽرن شامل ڪريو جنهن ۾ منسلڪ شيڊول ۽ بيان شامل آهن. جيڪڏهن توهان واڌ داخل ڪئي آهي، مهرباني ڪري واڌ جي ڪاپي فراهم ڪريو.)
گذريل ٻن سالن جي سڀني پارٽنرشپ ۽ ايس-ڪارپوريشنز لاءِ K-1 (مهرباني ڪري پنهنجي واپسي کي ٻيهر چيڪ ڪريو. گھڻا K-1 1040 سان ڳنڍيل نه آهن.)
مڪمل ۽ دستخط ٿيل وفاقي پارٽنرشپ (1065) ۽/يا ڪارپوريٽ انڪم ٽيڪس ريٽرن (1120) جنهن ۾ گذريل ٻن سالن جا سڀئي شيڊول، بيان ۽ اضافو شامل آهن. (صرف ان صورت ۾ گهربل جڏهن توهان جي ملڪيت جي پوزيشن 25٪ يا وڌيڪ هجي.)
جيڪڏهن توهان قابليت حاصل ڪرڻ لاءِ ڳڀ يا ٻار جي مدد استعمال ڪندا:
طلاق جي ڊڪري/عدالتي آرڊر ۾ رقم بيان ڪريو، انهي سان گڏ، گذريل سال جي فنڊ جي وصولي جو ثبوت.
جيڪڏهن توهان سماجي سيڪيورٽي آمدني، معذوري يا VA فائدا حاصل ڪندا آهيو:
ايجنسي يا تنظيم کان انعام جو خط فراهم ڪريو
فنڊ جو ذريعو ۽ ڊائون پيمينٽ
توهان جي موجوده گهر جي وڪري - جيڪڏهن وڪرو نه ٿيو آهي ته توهان جي موجوده رهائش ۽ بيان يا لسٽنگ معاهدي تي دستخط ٿيل سيلز معاهدي جي ڪاپي فراهم ڪريو (بند ٿيڻ تي، توهان کي هڪ آبادڪاري / بند ٿيڻ جو بيان پڻ فراهم ڪرڻ گهرجي)
بچت، چيڪنگ يا مني مارڪيٽ فنڊ - گذريل 3 مهينن جي بينڪ اسٽيٽمينٽ جون ڪاپيون فراهم ڪريو.
اسٽاڪ ۽ بانڊ - پنهنجي بروڪر کان پنهنجي بيان جون ڪاپيون يا سرٽيفڪيٽ جون ڪاپيون فراهم ڪريو.
تحفا - جيڪڏهن توهان جي نقد رقم جو ڪجهه حصو بند ڪرڻو آهي، ته تحفي جو حلف نامو ۽ فنڊ جي وصولي جو ثبوت فراهم ڪريو.
توهان جي درخواست ۽/يا توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ تي ظاهر ٿيندڙ معلومات جي بنياد تي، توهان کي اضافي دستاويز جمع ڪرائڻ جي ضرورت پئجي سگهي ٿي.
قرض يا ذميواريون
سڀني موجوده قرضن جي نالن، پتا، اڪائونٽ نمبر، بيلنس، ۽ ماهوار ادائيگين جي هڪ فهرست تيار ڪريو، جنهن ۾ آخري ٽن ماهوار اسٽيٽمينٽن جون ڪاپيون شامل آهن.
گذريل ٻن سالن کان گروي رکندڙن ۽/يا زميندارن جا سڀئي نالا، پتا، اڪائونٽ نمبر، بيلنس، ۽ ماهوار ادائيگيون شامل ڪريو.
جيڪڏهن توهان نان نفقو يا ٻار جي مدد ادا ڪري رهيا آهيو، ته پوءِ شادي جي معاهدي/عدالتي حڪم شامل ڪريو جنهن ۾ ذميواري جي شرطن کي بيان ڪيو ويو هجي.
درخواست فيس (فيس) کي ڍڪڻ لاءِ چيڪ ڪريو
ڪريڊٽ اسڪورنگ هڪ سسٽم آهي جيڪو قرض ڏيندڙ اهو طئي ڪرڻ ۾ مدد لاءِ استعمال ڪندا آهن ته توهان کي ڪريڊٽ ڏنو وڃي يا نه. توهان ۽ توهان جي ڪريڊٽ تجربن بابت معلومات، جهڙوڪ توهان جي بل جي ادائيگي جي تاريخ، توهان جي اڪائونٽن جو تعداد ۽ قسم، دير سان ادائيگيون، وصولي جا عمل، بقايا قرض، ۽ توهان جي اڪائونٽن جي عمر، توهان جي ڪريڊٽ ايپليڪيشن ۽ توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ مان گڏ ڪئي ويندي آهي. هڪ شمارياتي پروگرام استعمال ڪندي، قرض ڏيندڙ هن معلومات جو مقابلو ساڳين پروفائلز سان صارفين جي ڪريڊٽ ڪارڪردگي سان ڪندا آهن. هڪ ڪريڊٽ اسڪورنگ سسٽم هر عنصر لاءِ پوائنٽس ڏئي ٿو جيڪو اڳڪٿي ڪرڻ ۾ مدد ڪري ٿو ته ڪير قرض واپس ڪرڻ جو سڀ کان وڌيڪ امڪان آهي. پوائنٽس جو ڪل تعداد - هڪ ڪريڊٽ اسڪور - اهو اندازو لڳائڻ ۾ مدد ڪري ٿو ته توهان ڪيترا ڪريڊٽ لائق آهيو، يعني، اهو ڪيترو امڪان آهي ته توهان قرض واپس ڪندا ۽ ادائيگي ڪندا جڏهن واجب الادا هجي.
سڀ کان وڌيڪ استعمال ٿيندڙ ڪريڊٽ اسڪور FICO اسڪور آهن، جيڪي فيئر آئزڪ ڪمپني، انڪارپوريشن پاران تيار ڪيا ويا آهن. توهان جو اسڪور 350 (وڌيڪ خطرو) ۽ 850 (گهٽ خطرو) جي وچ ۾ هوندو.
ڇاڪاڻ ته توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ ڪيترن ئي ڪريڊٽ اسڪورنگ سسٽم جو هڪ اهم حصو آهي، اهو تمام ضروري آهي ته ڪريڊٽ درخواست جمع ڪرائڻ کان اڳ پڪ ڪريو ته اهو صحيح آهي. پنهنجي رپورٽ جون ڪاپيون حاصل ڪرڻ لاءِ، ٽن وڏن ڪريڊٽ رپورٽنگ ايجنسين سان رابطو ڪريو:
ايڪو فيڪس: (800) 685-1111
تجربيڪار (اڳوڻي TRW): (888) تجربيڪار (397-3742)
ٽرانس يونين: (800) 916-8800
اهي ايجنسيون توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ لاءِ توهان کان 9.00 ڊالر تائين چارج ڪري سگهن ٿيون.
توهان ملڪ گير صارف ڪريڊٽ رپورٽنگ ڪمپنين - ايڪوفيڪس، ايڪسپيرين ۽ ٽرانس يونين کان هر 12 مهينن ۾ هڪ مفت ڪريڊٽ رپورٽ حاصل ڪرڻ جا حقدار آهيو. هي مفت ڪريڊٽ رپورٽ شايد توهان جي ڪريڊٽ اسڪور تي مشتمل نه هجي ۽ هيٺ ڏنل ويب سائيٽ ذريعي درخواست ڪري سگهجي ٿي: https://www.annualcreditreport.com
ڪريڊٽ اسڪورنگ ماڊل پيچيده آهن ۽ اڪثر ڪري قرض ڏيندڙن ۽ مختلف قسمن جي ڪريڊٽ لاءِ مختلف هوندا آهن. جيڪڏهن هڪ عنصر تبديل ٿئي ٿو، ته توهان جو اسڪور تبديل ٿي سگهي ٿو - پر بهتري عام طور تي ان تي منحصر آهي ته اهو عنصر ماڊل پاران غور ڪيل ٻين عنصرن سان ڪيئن لاڳاپيل آهي. صرف قرضدار وضاحت ڪري سگهي ٿو ته توهان جي ڪريڊٽ ايپليڪيشن جو جائزو وٺڻ لاءِ استعمال ٿيندڙ خاص ماڊل تحت توهان جي اسڪور کي ڇا بهتر بڻائي سگهي ٿو.
تڏهن به، اسڪورنگ ماڊل عام طور تي توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ ۾ هيٺين قسمن جي معلومات جو جائزو وٺندا آهن.
ادائيگي جي تاريخ عام طور تي هڪ اهم عنصر آهي. اهو ممڪن آهي ته توهان جو اسڪور منفي طور تي متاثر ٿيندو جيڪڏهن توهان دير سان بل ادا ڪيا آهن، ڪو اڪائونٽ ڪليڪشن ڏانهن موڪليو ويو آهي، يا ديوالي جو اعلان ڪيو ويو آهي، جيڪڏهن اها تاريخ توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ تي ظاهر ٿئي ٿي.
ڪيترائي اسڪورنگ ماڊل توهان جي قرض جي رقم جو جائزو توهان جي ڪريڊٽ جي حدن سان ڀيٽ ڪن ٿا. جيڪڏهن توهان جي قرض جي رقم توهان جي ڪريڊٽ جي حد جي ويجهو آهي، ته اهو توهان جي اسڪور تي منفي اثر وجهڻ جو امڪان آهي.
عام طور تي، ماڊل توهان جي ڪريڊٽ ٽريڪ رڪارڊ جي ڊيگهه تي غور ڪندا آهن. هڪ ناکافي ڪريڊٽ تاريخ توهان جي اسڪور تي اثر انداز ٿي سگهي ٿي، پر اهو ٻين عنصرن جي ڪري ختم ٿي سگهي ٿو، جهڙوڪ بروقت ادائيگيون ۽ گهٽ بيلنس.
ڪيترائي اسڪورنگ ماڊل غور ڪن ٿا ته ڇا توهان تازو ڪريڊٽ لاءِ درخواست ڏني آهي جڏهن توهان ڪريڊٽ لاءِ درخواست ڏيو ٿا ته توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ تي "انڪوائريز" ڏسي. جيڪڏهن توهان تازو ئي تمام گهڻا نوان اڪائونٽس لاءِ درخواست ڏني آهي، ته اهو توهان جي اسڪور تي منفي اثر وجهي سگهي ٿو. جڏهن ته، سڀئي پڇا ڳاڇا شمار نه ڪيون وينديون آهن. قرض ڏيندڙن پاران پڇا ڳاڇا جيڪي توهان جي اڪائونٽ جي نگراني ڪري رهيا آهن يا "پري اسڪرين ٿيل" ڪريڊٽ آڇون ٺاهڻ لاءِ ڪريڊٽ رپورٽون ڏسي رهيا آهن انهن کي شمار نه ڪيو ويندو آهي.
جيتوڻيڪ عام طور تي قائم ڪيل ڪريڊٽ اڪائونٽس هجڻ سٺو آهي، تمام گهڻا ڪريڊٽ ڪارڊ اڪائونٽس توهان جي اسڪور تي منفي اثر وجهي سگهن ٿا. ان کان علاوه، ڪيترائي ماڊل توهان جي ڪريڊٽ اڪائونٽس جي قسم تي غور ڪن ٿا. مثال طور، ڪجهه اسڪورنگ ماڊلز جي تحت، فنانس ڪمپنين جا قرض توهان جي ڪريڊٽ اسڪور تي منفي اثر وجهي سگهن ٿا.
اسڪورنگ ماڊل شايد توهان جي ڪريڊٽ رپورٽ ۾ صرف معلومات کان وڌيڪ تي ٻڌل هجن. مثال طور، ماڊل توهان جي ڪريڊٽ ايپليڪيشن مان معلومات تي پڻ غور ڪري سگهي ٿو: توهان جي نوڪري يا پيشو، ملازمت جي ڊيگهه، يا ڇا توهان وٽ گهر آهي.
گھڻن ماڊلز جي تحت پنھنجي ڪريڊٽ اسڪور کي بھتر بڻائڻ لاءِ، پنھنجي بلن جي وقت تي ادائيگي ڪرڻ، بقايا بيلنس ادا ڪرڻ، ۽ نئون قرض نه کڻڻ تي ڌيان ڏيو. توھان جي اسڪور کي بھتر بڻائڻ ۾ ڪجھ وقت لڳڻ جو امڪان آھي.
هڪ جائزو هڪ ملڪيت جي منصفانه مارڪيٽ جي قيمت جو اندازو آهي. اهو هڪ دستاويز آهي جيڪو عام طور تي قرض ڏيندڙ طرفان قرض جي منظوري کان اڳ گهربل هوندو آهي (قرض جي پروگرام تي منحصر ڪري ٿو) ته جيئن اهو يقيني بڻائي سگهجي ته گروي قرض جي رقم ملڪيت جي قيمت کان وڌيڪ نه آهي. جائزو هڪ "تشخيص ڪندڙ" طرفان ڪيو ويندو آهي جيڪو عام طور تي هڪ رياستي لائسنس يافته پيشه ور هوندو آهي جيڪو ملڪيت جي قيمتن، ان جي مقام، سهولتن ۽ جسماني حالتن بابت ماهر راءِ ڏيڻ لاءِ تربيت يافته هوندو آهي.
روايتي گروي تي، جڏهن توهان جي ڊائون پيمينٽ گهر جي گروي قرض ڏيندڙن جي خريداري جي قيمت جي 20٪ کان گهٽ هوندي آهي ته عام طور تي توهان کي پرائيويٽ گروي انشورنس (PMI) حاصل ڪرڻ جي ضرورت پوندي آهي ته جيئن جيڪڏهن توهان پنهنجي گروي تي ڊيفالٽ ڪيو ته انهن کي بچائي سگهو. ڪڏهن ڪڏهن توهان کي بند ٿيڻ تي 1 سال جي قيمت جي PMI پريميئم ادا ڪرڻ جي ضرورت پوندي جنهن جي قيمت ڪيترائي سو ڊالر ٿي سگهي ٿي. هن اضافي خرچ کان بچڻ جو بهترين طريقو 20٪ ڊائون پيمينٽ ڪرڻ آهي، يا ٻين قرض پروگرام جي اختيارن بابت پڇو.
ملڪيت سرڪاري طور تي وڪرو ڪندڙ کان توهان کي "بند ٿيڻ" يا "فنڊنگ" تي منتقل ڪئي ويندي آهي.
بند ٿيڻ تي، ملڪيت جي ملڪيت سرڪاري طور تي وڪرو ڪندڙ کان توهان ڏانهن منتقل ڪئي ويندي آهي. ان ۾ توهان، وڪرو ڪندڙ، ريئل اسٽيٽ ايجنٽ، توهان جو وڪيل، قرض ڏيندڙ جو وڪيل، ٽائيٽل يا ايسڪرو فرم جا نمائندا، ڪلارڪ، سيڪريٽري، ۽ ٻيا عملو شامل ٿي سگهن ٿا. جيڪڏهن توهان بند ٿيڻ واري اجلاس ۾ شرڪت نٿا ڪري سگهو، يعني، جيڪڏهن توهان رياست کان ٻاهر آهيو ته توهان هڪ وڪيل کي توهان جي نمائندگي ڪري سگهو ٿا. بند ٿيڻ ۾ خريداري جي آڇ ۾ هنگامي شقن، يا ڪنهن به ايسڪرو اڪائونٽس کي قائم ڪرڻ جي ضرورت جي لحاظ کان 1 ڪلاڪ کان ڪيترائي وقت لڳي سگهن ٿا.
بند ڪرڻ يا آبادڪاري ۾ گهڻو ڪري ڪاغذي ڪم وڪيلن ۽ ريئل اسٽيٽ پروفيشنلز پاران ڪيو ويندو آهي. توهان بند ڪرڻ جي ڪجهه سرگرمين ۾ شامل ٿي سگهو ٿا يا نه ٿي سگهو؛ اهو ان تي منحصر آهي ته توهان ڪنهن سان ڪم ڪري رهيا آهيو.
بند ڪرڻ کان اڳ، توهان کي آخري معائنو ڪرڻ گهرجي، يا "واڪ ٿرو" ڪرڻ گهرجي ته جيئن پڪ ڪري سگهجي ته گهربل مرمت ڪئي وئي آهي، ۽ شيون جيڪي گهر سان گڏ رهڻ تي متفق آهن جهڙوڪ پردا، روشني جا سامان، وغيره.
گھڻن رياستن ۾، تصفيه هڪ ٽائيٽل يا ايسڪرو فرم طرفان مڪمل ڪئي ويندي آهي جنهن ۾ توهان سڀ مواد ۽ معلومات ۽ مناسب ڪيشيئر چيڪ اڳتي موڪليندا آهيو ته جيئن فرم ضروري ادائيگي ڪري سگهي. توهان جو نمائندو چيڪ وڪرو ڪندڙ کي پهچائيندو، ۽ پوءِ توهان کي چاٻيون ڏيندو.
تعارف
هن موضوع ۾ وڌيڪ قيمت واري گروي قرض بابت معلومات شامل آهي، جنهن ۾ شامل آهن:
· ايڇ پي ايم ايل جي تعريف
· HPML قرض لاءِ گهرجون
ايڇ پي ايم ايل جي تعريف
عام طور تي، هڪ وڌيڪ قيمت وارو گروي قرض اهو آهي جنهن جي سالياني فيصد جي شرح، يا APR، هڪ بينچ مارڪ شرح کان وڌيڪ آهي جنهن کي اوسط پرائم آفر ريٽ سڏيو ويندو آهي.
سراسري پرائم آفر ريٽ (APOR) هڪ سالياني فيصد شرح آهي جيڪا اعليٰ قابليت رکندڙ قرضدارن کي پيش ڪيل گروي تي سراسري سود جي شرح، فيس ۽ ٻين شرطن تي ٻڌل آهي.
جيڪڏهن APR APOR کان هڪ خاص سيڪڙو وڌيڪ آهي ته توهان جي قرض جي قسم تي منحصر آهي ته توهان جي گروي کي وڌيڪ قيمت وارو گروي قرض سمجهيو ويندو:
· پهرين قرض جي قرض جي شرح: APR APOR کان 1.5 سيڪڙو پوائنٽس يا وڌيڪ آهي.
· جمبو لون: APR 2.5 سيڪڙو پوائنٽس يا APOR کان وڌيڪ آهي.
· ماتحت قرضدار گروي (ٻيو قرضدار): هن گروي جو APR 3.5 سيڪڙو پوائنٽس يا APOR کان وڌيڪ آهي.
HPML قرض لاءِ گهرجون
هڪ وڌيڪ قيمت وارو گروي قرض اوسط شرطن واري گروي کان وڌيڪ مهانگو هوندو. تنهن ڪري، توهان جي قرض ڏيندڙ کي اضافي قدم کڻڻا پوندا ته جيئن توهان پنهنجو قرض واپس ڪري سگهو ۽ ڊفالٽ نه ٿيو. توهان جي قرض ڏيندڙ کي شايد:
· لائسنس يافته يا تصديق ٿيل تشخيص ڪندڙ کان مڪمل اندروني جائزو حاصل ڪريو.
· جيڪڏهن اهو "ڦٽيل" گهر آهي ته پنهنجي گهر جو ٻيو جائزو مفت ۾ ڏيو.
· ڪيترين ئي حالتن ۾، گهٽ ۾ گهٽ پنجن سالن لاءِ ايسڪرو اڪائونٽ برقرار رکو.
تعارف
هن موضوع ۾ ATR قاعدي ۽ قابليت گروي بابت معلومات شامل آهي، جنهن ۾ شامل آهن:
· ATR قاعدو ڇا آهي؟
· قرض جا قسم جيڪي قابليت واري گروي کان مستثنيٰ آهن
ATR قاعدو ڇا آهي؟
قرض واپس ڪرڻ جي صلاحيت جو قاعدو هڪ معقول ۽ نيڪ نيتي وارو فيصلو آهي جيڪو گھڻن گروي قرض ڏيندڙن کي ڪرڻو پوندو آهي ته توهان قرض واپس ڪرڻ جي قابل آهيو.
قاعدي جي تحت، قرض ڏيندڙن کي عام طور تي قرض وٺندڙ جي آمدني، اثاثن، روزگار، ڪريڊٽ جي تاريخ ۽ مهيني جي خرچن کي ڳولڻ، غور ڪرڻ ۽ دستاويز ڪرڻ گهرجي. قرض ڏيندڙ صرف تعارفي يا "ٽيزر" شرح استعمال نٿا ڪري سگهن ته اهو معلوم ڪرڻ لاءِ ته ڇا قرض وٺندڙ قرض واپس ڪري سگهي ٿو. مثال طور، جيڪڏهن گروي ۾ گهٽ سود جي شرح آهي جيڪا بعد جي سالن ۾ وڌي ويندي آهي، ته قرض ڏيندڙ کي اهو معلوم ڪرڻ لاءِ مناسب ڪوشش ڪرڻي پوندي ته ڇا قرض وٺندڙ وڌيڪ سود جي شرح پڻ ادا ڪري سگهي ٿو.
هڪ طريقو جيڪو قرض ڏيندڙ واپسي جي قابليت واري قاعدي تي عمل ڪري سگهي ٿو اهو آهي "قابل گروي" ٺاهڻ.
قرض جا قسم جيڪي قابليت واري گروي کان مستثنيٰ آهن
· هڪ "صرف سود" وارو عرصو، جڏهن توهان اصل رقم ادا ڪرڻ کان سواءِ صرف سود ادا ڪندا آهيو، جيڪا رقم توهان قرض ورتو آهي.
· "منفي امورٽائيزيشن" جيڪا توهان جي قرض جي اصل رقم کي وقت سان گڏ وڌائڻ جي اجازت ڏئي سگهي ٿي، جيتوڻيڪ توهان ادائيگي ڪري رهيا آهيو.
· "غباري ادائيگيون" جيڪي قرض جي مدت جي آخر ۾ معمول کان وڏيون ادائيگيون آهن. قرض جي مدت اهو وقت آهي جنهن ۾ توهان جو قرض واپس ڪيو وڃي. ياد رکو ته ننڍن قرض ڏيندڙن پاران ڏنل قرضن لاءِ ڪجهه شرطن تحت غباري ادائيگين جي اجازت آهي.
· قرض جون شرطون جيڪي 30 سالن کان وڌيڪ آهن.
فيڊيليٽي بانڊ انهن جي پاليسي هولڊرز کي ڪنهن به نقصان کان بچائڻ لاءِ ٺاهيا ويا آهن جيڪو خاص طور تي ظاهر ڪيل ڌرين پاران نقصانڪار يا فريب واري عمل جي نتيجي ۾ ٿئي ٿو. اڪثر ڪيسن ۾، فيڊيليٽي بانڊ ڪارپوريشنن کي بي ايمان ملازمن جي عملن کان بچائڻ لاءِ استعمال ڪيا ويندا آهن.
ان حقيقت جي باوجود ته انهن کي بانڊ سڏيو ويندو آهي، فيڊيليٽي بانڊ اصل ۾ ڪاروبار/ملازمن لاءِ انشورنس پاليسي جو هڪ قسم آهن، جيڪي انهن کي ملازمن (يا گراهڪن) جي نتيجي ۾ ٿيندڙ نقصانن کان بچائيندا آهن جيڪي جان بوجھ ڪري ڪاروبار کي نقصان پهچائيندا آهن. اهي ڪنهن به اهڙي عمل کي ڍڪيندا آهن جيڪو ڪنهن ملازم کي مالي طور تي غلط طور تي فائدو ڏئي ٿو يا جان بوجھ ڪري ڪاروبار کي مالي طور تي نقصان پهچائي ٿو. فيڊيليٽي بانڊن جو واپار نه ٿو ڪري سگهجي ۽ عام بانڊن وانگر سود جمع نه ٿا ڪن.
خلاصو
فيڊيليٽي بانڊ پنهنجن پاليسي هولڊرز کي ملازمن يا گراهڪن پاران ڪيل بدسلوڪي ۽ نقصانڪار ڪمن کان بچائيندا آهن.
وفاداري بانڊ جا ٻه قسم آهن: پهرين پارٽي بانڊ (جيڪي ڪمپنين کي ملازمن يا گراهڪن جي نقصانڪار عملن کان بچائين ٿا) ۽ ٽئين پارٽي بانڊ (جيڪي ڪمپنين کي ٺيڪيدار مزدورن جي نقصانڪار عملن کان بچائين ٿا).
بانڊ ڪارآمد آهن ڇاڪاڻ ته اهي ڪمپني جي خطري جي انتظام جي حڪمت عملي جو حصو آهن، ڪمپني کي انهن عملن کان بچائيندا آهن جيڪي انهن جي اثاثن تي منفي اثر وجهندا.
بانڊ ڪيتريون ئي ساڳيون شيون ڍڪيندا آهن جيڪي بنيادي جرم جي انشورنس پاليسين جهڙوڪ چوري ۽ چوري ۾ شامل آهن، پر اهي انهن شين کي به ڍڪيندا آهن جيڪي اهي پاليسيون شايد نه هجن. ان ۾ دوکي، جعلسازي، غبن، ۽ ٻيا ڪيترائي "وائيٽ ڪالر" ڏوهه شامل آهن جيڪي مالي ادارن ۽ وڏين ڪمپنين ۾ ملازمن پاران ڪيا ويندا آهن.
هڪ گهر ايڪوٽي قرض - جنهن کي ايڪوٽي قرض، گهر ايڪوٽي قسط قرض، يا ٻيو گروي پڻ سڏيو ويندو آهي - صارف قرض جو هڪ قسم آهي. گهر ايڪوٽي قرض گهر مالڪن کي پنهنجي گهر ۾ ايڪوٽي جي خلاف قرض وٺڻ جي اجازت ڏين ٿا. قرض جي رقم گهر جي موجوده مارڪيٽ ويليو ۽ گهر مالڪ جي گروي جي بيلنس جي وچ ۾ فرق تي ٻڌل آهي. گهر ايڪوٽي قرض مقرر شرح تي هوندا آهن، جڏهن ته عام متبادل، گهر ايڪوٽي لائينز آف ڪريڊٽ (HELOCs)، عام طور تي متغير شرحون هونديون آهن.
اهم رستا:
هڪ گهر ايڪوٽي قرض، جنهن کي "گهر ايڪوٽي قسط قرض" يا "ٻيو گروي" پڻ سڏيو ويندو آهي، هڪ قسم جو صارف قرض آهي.
گهر جي ايڪوٽي قرض گهر مالڪن کي پنهنجي رهائش ۾ ايڪوٽي جي خلاف قرض وٺڻ جي اجازت ڏين ٿا.
گهر جي ايڪوٽي قرض جي رقم گهر جي موجوده مارڪيٽ ويليو ۽ گروي جي بقايا رقم جي وچ ۾ فرق تي ٻڌل آهي.
گهر جي ايڪوٽي قرض ٻن قسمن ۾ اچن ٿا - مقرر شرح وارا قرض ۽ گهر جي ايڪوٽي لائينز آف ڪريڊٽ (HELOCs).
فڪسڊ ريٽ هوم ايڪوٽي لون هڪ ڀيرو هڪ ڀيرو قرض فراهم ڪن ٿا، جڏهن ته HELOC قرض وٺندڙن کي ڪريڊٽ جون گردش ڪندڙ لائينون پيش ڪن ٿا.
دير سان فنانسنگ ٽرانزيڪشن ۾، توهان ڪنهن ملڪيت تي فوري طور تي ڪيش ڪڍي سگهو ٿا ته جيئن توهان اڳ ۾ نقد سان خريد ڪيل ملڪيت جي خريداري جي قيمت ۽ بند ٿيڻ جي قيمت کي پورو ڪري سگهو. . اهو توهان کي نقد خريد ڪندڙ هجڻ جو فائدو حاصل ڪرڻ ۽ وڪرو ڪندڙن کي اهو ڄاڻڻ جو موقعو ڏيڻ جي اجازت ڏئي ٿو ته ٽرانزيڪشن بند ٿي ويندي، جڏهن ته توهان کي ٿوري دير بعد گروي حاصل ڪرڻ جي صلاحيت ڏئي ٿي ته جيئن توهان جي سڀني بچتن کي توهان جي گهر ۾ بند ٿيڻ کان بچايو وڃي.
توهان دير سان فنانسنگ کي هڪ طريقي جي طور تي سوچي سگهو ٿا ته جيئن پاڻ کي گهر لاءِ نقد رقم ادا ڪرڻ سان گڏ ڳالهين جو فائدو ملي سگهي، جڏهن ته اڃا تائين پاڻ کي "گهر غريب" بڻائڻ جي بدران گروي تي مهيني ادائيگي ڪندي ڊگهي مدت جي مالي لچڪ فراهم ڪري سگهجي ٿي.
ايسڪرو امپائونڊ اڪائونٽس اهي اڪائونٽس آهن جيڪي قرض ڏيندڙ توهان کان 'اڳواٽ' پئسا گڏ ڪرڻ لاءِ قائم ڪندا آهن جڏهن توهان مستقبل جي خرچن جهڙوڪ پراپرٽي ٽيڪس ۽ انشورنس کي پورو ڪرڻ لاءِ گروي ڪڍندا آهيو. قرض ڏيندڙ اهي امپائونڊ اڪائونٽس قائم ڪرڻ پسند ڪندا آهن، ڇاڪاڻ ته پوءِ انهن کي پڪ هوندي آهي ته پراپرٽي ٽيڪس ۽ انشورنس وقت تي ادا ڪيا ويندا، ڇاڪاڻ ته اهي پئسا رکندا ۽ توهان لاءِ اهي خرچ ادا ڪندا.
ڪنهن به سيڙپڪاري ملڪيت خريد ڪرڻ لاءِ ڪرائي جي قيمت تمام ضروري آهي. پوءِ اسان ڪرائي جي قيمت ڪيئن طئي ڪري سگهون ٿا؟ هيٺ ڏنل ويب سائيٽون توهان جي مدد ڪري سگهن ٿيون.
لاگ ان جي ضرورت ناهي، مفت ۾.
زيلو ڊاٽ ڪام
http://www.realtor.com/
مٿيون ٻه ويب سائيٽون سڀ کان وڌيڪ استعمال ٿينديون آهن. انهن وٽ سڀ کان وڏي انوینٽري آهي، سڀ کان وڌيڪ سائيٽ ٽرئفڪ آهي، ۽ اهي خدمتون پيش ڪن ٿيون جيڪي زميندار کي مارڪيٽنگ کان ڪرائي جي وصولي تائين وٺي وڃن ٿيون.
https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html
آفيس آف پاليسي ڊولپمينٽ اينڊ ريسرچ جي سرڪاري ويب سائيٽ.
مٿي ڏنل ٽي ويب سائيٽون توهان لاءِ اندازي مطابق مارڪيٽ ڪرائي جي ڄاڻ حاصل ڪرڻ لاءِ ڪافي هونديون.
جڏهن ته، هي صرف توهان جي حوالي لاءِ آهي، جيڪڏهن ڪرائي جي آمدني قابليت واري آمدني لاءِ استعمال ڪئي ويندي، ته پوءِ به تشخيصي رپورٽ يا ليز معاهدي جي ضرورت پئجي سگهي ٿي.
روايتي قرضن ۾ DTI تناسب / ذخيرا / LTV / ڪريڊٽ صورتحال جون محدود گهرجون هونديون آهن. عام طور تي، گهڻا قرض وٺندڙ وڌيڪ آمدني ۽ ڪريڊٽ اسڪور سان روايتي قرض حاصل ڪري سگهن ٿا. جڏهن ته ڪجهه قرض وٺندڙن لاءِ، انهن جي آمدني گهٽ هوندي آهي يا مختلف قسمن جي آمدني هوندي آهي، جنهن جي نتيجي ۾ خراب ٽيڪس ريٽرن هوندا آهن؛ فيني مائي قرض شايد انهن قسمن جي گهر گروي قرضن کي قبول نه ڪن.
انهن حالتن ۾، توهان ڪجهه گروي قرض ڏيندڙ ڳولڻ جي ڪوشش ڪري سگهو ٿا جيڪو غير QM پراڊڪٽس فراهم ڪري ٿو. AAA لينڊنگز هاڻي بينڪ اسٽيٽمينٽ، پلاٽينم جمبو، سيڙپڪار ڪيش فلو (روزگار جي معلومات جي ضرورت ناهي، ڊي ٽي آءِ جي ضرورت ناهي)، اثاثن جي گھٽتائي ۽ پرڏيهي قومي پروگرام فراهم ڪري ٿو. هرڪو گهٽ شرح ۽ بهترين قيمت سان هڪ مناسب پراڊڪٽ ڳولي سگهي ٿو.
هتي تازو شڪرگذار منظرنامي جا ڪجھ مثال آهن:
غير وارنٽيبل ڪونڊوز سميت ڪيترن ئي ملڪيتن سان ريئل اسٽيٽ سيڙپڪار. ----سيڙپڪار ڪيش فلو
بهترين ڪريڊٽ سان خود ملازمت ڪندڙ قرضدار جنهن جي آمدني انهن جي ٽيڪس ريٽرن تي بيان ڪئي وئي آهي انهن کي عيش عشرت واري گهر لاءِ اهل نه بڻائي سگهندي جيڪا اهي برداشت ڪري سگهن ٿا. ---- صرف بينڪ اسٽيٽمينٽ
نتيجي واري صورتحال جتي قرض وٺندڙ صرف ٻن سالن لاءِ ضبطي کان ٻاهر هو. ---- پلاٽينم جمبو
هڪ قرض وٺندڙ پنهنجو ڪروڙين ڊالرن جو ڪاروبار وڪڻي ڇڏيو ۽ پوءِ پنهنجي خوابن جو گهر ڳولي لڌو پر ان وٽ آمدني جو ڪو ذريعو نه هو جنهن کي دستاويز ڪري سگهجي.----اثاثن جي گھٽتائي